המדריך לריביות

0

ריבית משכנתאות

ישנם סוגים רבים של ריביות בשוק, בטרם לקיחת משכנתא רצוי להכיר אותן ואת ההבדלים ביניהם. להלן מספר מושגים:

ריבית משכנתאות צמודת מדד

מדד המחירים המפורסם אחת לחודש מייצג את עליית המחירים במשק.

ריבית משכנתאות צמודת מדד הינה ריבית למשכנתא אשר תשלומיה מוצמדים למדד זה.

ריבית זה יכולה להינתן בשתי אפשרויות:

1. ריבית משכנתאות צמודת מדד – עם ריבית קבועה.

2. ריבית משכנתאות צמודת מדד עם ריבית משתנה.

ריבית פריים

ריבית פריים הינה ריבית אשר מפרסם בנק ישראל אחת לחודש. הריבית שקובע בנק ישראל משמשת נקודת ייחוס לבנקים למשכנתאות והם גובים מכם ריבית בהתבסס על ריבית פריים.

 משכנתא בריבית פריים הינה משכנתא לא צמודת מדד. יחד עם זאת הריבית במשכנתא זו חשופה לשינויים בריבית הפריים.

לאור האמור, חשוב להבין שהריבית על בסיס פריים של הבנקים שונה מריבית הפריים של בנק ישראל ורק מתבססת עליה.

היתרון במשכנתא על בסיס שער ריבית פריים הוא שיש פחות חשיפה למדד המחירים, אך יש לזכור שבנק ישראל מעדכן את הריבית בהתאם לאינפלציה (עליית המדד) ולכן למעשה אם המדד עולה, צפוי בנק ישראל להעלות את הריביות במשק ובכלל זה את שער ריבית הפריים. החיסרון במשכנתא על בסיס שער ריבית פריים הוא שהריבית נחשבת גבוהה יחסית. הבנק שנותן לכם את המשכנתא לא מעוניין לספוג את עליית המדד ולכן עשוי לקבוע שער ריבית גבוה (אמנם בהסתמך על ריבית פריים, אבל גבוה באופן אובייקטיבי).

במשכנתא מסוג זה כאשר רוצים למחזר את המשכנתא אפשר להחזיר את ההלוואה לפני מועד הפירעון ללא תשלום בגין הפירעון המוקדם של המשכנתא = משכנתא "ללא עמלת פירעון מוקדם".

ריבית משכנתאות קבועה

זוהי משכנתא צמודת מדד אשר גובה הריבית נקבע בה במועד מתן המשכנתא ונשאר קבוע לאורך השנים. לאורך השנים ייתכן שהריבית במשק תרד ותרצו לבצע מיחזור/סגירת משכנתא שכן התשלום שלכם נקבע לפי שער ריבית גבוה. במקרה שכזה, לרוב תצטרכו לשלם עמלה על כך שאתם רוצים לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר- עמלה זו נקראת "עמלת פירעון מוקדם". עמלה זו לעתים יכולה להסתכם בסכומים גדולים, ויש לבחון האם כדאי לבצע מהלך שכזה.

לכן, חשוב מאוד לבחון את מכלול האפשרויות הנכונות לכם בטרם לקיחת המשכנתא, שהינה למעשה חוזה משפטי ארוך טווח.

ריבית משכנתאות משתנה

ריבית משכנתאות משתנה – תלויה בהסכם שלכם עם הבנק. בדרך כלל, נקבעות תחנות עדכון כל שנה, שנתיים או חמש שנים. בכדי לקבוע מה יהיה גובה הריבית העתידי, מחליטים על נקודת ייחוס כלשהי שלפיו ייקבע השינוי בשער הריבית (כדוגמת ריבית הליבור).

במשכנתאות עם ריבית משנתה ניתן לרוב להחזיר את מלוא הסכום באמצע ההלוואה ללא תשלום קנס אם ע"י מחזור משכנתא או בסגירתה.

יתרון נוסף בריבית משכנתאות משתנה הוא שניתן לנצל תקופה בה הריבית נמוכה ולהתמודד עם עליית הריבית רק בתחנת העדכון.

החיסרון הוא שנוצרת תחושה שמשלמים ריבית נמוכה בתחילה, אך בפועל פעמים רבות הריבית עולה כבר בתחנת העדכון הראשונה.

בנקים למשכנתאות נוטים להציע מבצעים בהם הם מכריזים על ריבית נמוכה במיוחד. במרבית המקרים, מדובר בריבית משתנה ויש לשים לב מהי נקודת העדכון הראשונה בה הריבית משתנה ובהתאם גם התשלום החודשי.

לרוב מומלץ על משכנתא בריבית משתנה כאשר עתידים לקבל סכום גדול שיכסה על המשכנתא, אז ניתן ליהנות מריבית נמוכה זו בתחילת ההלוואה. כמו כן, מומלץ לקחת ריבית זו כאשר הריבית במשק גבוהה וצופים כי היא תרד בהתאם קובעים תחנת עדכון, במועד שעד אליו צופים כי תהיה ירידה בריבית.

ריבית משכנתאות בטוחה

ריבית משכנתאות "בטוחה" הכוונה ריבית קבועה שאיננה צמודה ולכן גם איננה משתנה. ריבית זו מתאימה לאלו מאיתנו שלא אוהבים לקחת סיכונים. מי שרוצה לדעת בדיוק מה יהיה גובה התשלום שהוא ישלם במשך כל התקופה. יש לשים לב! ריבית קבועה איננה ריבית בטוחה. בפועל משכנתה בריבית קבועה הינה משכנתא צמודת מדד ולכן הריבית קבועה אך המדד יכול לעלות.

כאשר אומרים ריבית בטוחה מתכוונים לריבית קבועה שאינה צמודה וכמובן אינה משתנה. זוהי ריבית לשונאי סיכון אבסולוטיים, אשר ייהנו מהידיעה שהסכום שסגרו עם הפקיד הוא הסכום המדויק שישלמו כל חיי המשכנתא, לא משנה אם המדד יעלה, הריבית במשק תגדל או כל שינוי אחר רלוונטי.

החיסרון בריבית זו, הוא שלרוב לא ניתן לצאת באמצע המשכנתא (להחזיר את ההלוואה) וכן לא נהנים מירידות בגובה הריבית. הבנקים נוטים לתמחר ריבית זו גבוה יחסית בשל חוסר היכולת שלהם לעדכן אותה במשך הזמן.

קיימות ריביות נוספות דוגמת ריבית ליבור, ריבית צמודת מט"ח ועוד.

לסיכום, כמו בכל מקצוע נדרשת התמקצעות בתחום. במידה ותרצה לבצע את התהליך באופן עצמאי מומלץ לבדוק ולהשוות בין הבנקים השונים בטרם לקיחת המשכנתא!

עוד מידע אודות סוגי הריביות ניתן למצוא באתר "טופצ'ק משכנתאות".

הערה: מדריך זה הינו שירות בלבד ואינו משמש מסמך משפטי מחייב. לכן, מומלץ לבחון את האפשרות של קבלת שירות שכזה ממומחים בתחום, שכן המומחים מקצועיים בתחום ומכירים את העולם הרחב הקיים בשוק זה. זאת, בנוסף לכך שיכולת המיקוח שלהם אל מול הבנקים השונים גדולה יותר

Share.

Comments are closed.